Риски ипотечного кредитования

Не секрет, что беря ипотеку, рискует не только заемщик, но и банк. Заемщик может попасть под сокращение или даже потерять работу в течение срока кредитования и тогда ему трудно будет погашать кредит ежемесячно. Банк рискует остаться без ежемесячных платежей заемщика по причине его неплатежеспособности. Кроме того, источниками риска является политическая и экономическая ситуация в стране, ипотечные стандарты, рынок недвижимости и многое другое. Ипотечный менеджмент анализирует эти риски и пытается их контролировать. К основным видам рисков связанных с ипотечным кредитом относят кредитный, процентный и риск ликвидности.

 

Кредитный риск это как раз и есть неисполнением заемщиком его обязательств, то есть не выплаты по кредиту. Практически невозможно избежать данного риска, но банк должен поддерживать количество невозвращенных кредитов на определенном уровне, который не должен повышаться. В основном это составляет 5% невозвращенных кредитов. Чтобы снизить кредитный риск нужно правильно оценить стоимость объекта недвижимости, платежеспособность заемщика, привлечение социальных гарантий по кредиту, разработать программу по возврату кредитов, создать резервные фонды и обязательно страховать сами кредиты. Данные мероприятия помогут снизить кредитный риск.

 

Процентный риск – возможные потери в результате повышения процентных ставок над ставками по предоставленным ипотечным кредитам. Данный риск возникает, потому что довольно сложно спрогнозировать размеры, сроки и колебания процентных ставок. Все это ведет к повышению затрат на выплату самих процентов, к снижению дохода от различных инвестиций и к снижению банковской прибыли.

 

Риск ликвидности возникает тогда, когда происходят резкие изменения на рынке недвижимости, изменение процентных ставок, фондового рынка, когда клиенты массово забирают свои вклады, различные несоответствия в активах и пассивах банка и так далее. Для того чтобы снизить риск ликвидности необходимо определить возможные потребности банка в средствах, разработать варианты мобилизации банковских ресурсов с определенных источников.

 

Безусловно, чтобы оградить себя от некоторых рисков банки настоятельно рекомендуют заемщикам страхование. Кстати, ипотека не существует без страхования. На сегодняшний день существуют несколько видов страхования. Жизнь и здоровье заемщика – необязательное страхование, но часто рекомендуемое. Ипотечная недвижимость (обязательное страхование) страхуется от повреждений. Если страхования компания фиксирует страховой случай, то выплаты по страхованию осуществляются или заемщику кредита, или кредитору, то есть банку. Данная сумма будет направлена на восстановление ипотечного имущества, но не на погашение задолженности по кредиту. Кроме того страхуется сама ипотечная задолженности. В страховой случай в данной ситуации происходит тогда, когда плательщик не может выполнить погашение кредита, тогда страхования компания сама выплачивает задолженность по кредиту. Чистота имущественных прав заемщика. Здесь также можно застраховать всю информацию об оценке недвижимости и отсутствие задолженностей по налогам. Также можно застраховать ответственность самой оценки стоимости ипотечной недвижимости.

 

 

Дата публикации: 27.05.2014